Escrito y revisado por Josh Kohanim, Esq., State Bar of California n.º 328609 · Revisado
En esta guía
Cuando el conductor culpable no tenía seguro, tenía muy poco seguro o nunca fue identificado, el reclamo pasa a su propia póliza. La cobertura tiene una deducción, una renuncia que la elimina, un tope para el dueño que reduce el reclamo cuando el auto era prestado, y sus propios plazos. Las coberturas de choque (collision) y amplia (comprehensive) reparan su vehículo y no tienen nada que ver con su lesión.
Límites mínimos
El Código de Vehículos, sección 16056, fija la cantidad mínima de seguro de responsabilidad civil que puede tener un conductor en California. El proyecto de ley 1107 del Senado (Senate Bill 1107) la subió por primera vez en décadas, a partir del 1 de enero de 2025, y dejó escrito en la ley un segundo aumento para 2035. Una gran parte de los conductores de Los Ángeles tiene exactamente el mínimo y nada más.
| Período | Una persona | Dos o más | Propiedad |
|---|---|---|---|
| Antes del 1 de enero de 2025 | $15,000 | $30,000 | $5,000 |
| Desde el 1 de enero de 2025 | $30,000 | $60,000 | $15,000 |
| Desde el 1 de enero de 2035 | $50,000 | $100,000 | $25,000 |
La fila de 2035 es la aritmética de la propia ley: la subdivisión (d) aumenta las cifras de 2025 en $20,000, $40,000 y $10,000. Compare la fila de 2025 con una lesión real. Un traslado en ambulancia, los estudios en la sala de emergencias, una resonancia magnética y ocho semanas de terapia física pueden agotar una póliza mínima antes de que alguien mencione una inyección, y mucho menos una cirugía.
Pagos por seguro insuficiente
La deducción está escrita en la ley. Según el Código de Seguros, sección 11580.2, una aseguradora que paga un reclamo de conductor con seguro insuficiente tiene derecho a un reembolso o a un crédito por la cantidad que el asegurado recibió del conductor culpable o de la aseguradora de ese conductor. Su cobertura no se suma encima de la del otro conductor; la del otro conductor se resta de la suya.
| Límite del otro conductor | Su límite de UIM | Lo que paga el otro conductor | Lo que puede agregar su UIM |
|---|---|---|---|
| $30,000 | $100,000 | $30,000 | Hasta $70,000 |
| $30,000 | $250,000 | $30,000 | Hasta $220,000 |
| $30,000 | $30,000 | $30,000 | Nada |
La tercera fila, en la que los dos límites son de $30,000, es la que más importa. Si usted tiene los mismos límites que el conductor que lo chocó, el crédito se come la cobertura y su protección de conductor con seguro insuficiente no agrega nada. Subir sus propios límites de UM y UIM es una de las pocas decisiones sobre un accidente de auto que todavía puede tomar antes del choque, y cuesta mucho menos que la cobertura de responsabilidad civil en la que se fija la mayoría de la gente.
Renuncia a la cobertura
El Código de Seguros, sección 11580.2, exige que ninguna póliza de responsabilidad civil por lesiones corporales se emita o se entregue en California sin cobertura de conductor sin seguro, con límites iguales a los límites de responsabilidad civil de la póliza. La aseguradora y el asegurado nombrado en la póliza pueden eliminar la cobertura por completo, o para ciertas personas nombradas, pero solo mediante un acuerdo por escrito en la forma que exige la ley.
La cobertura es suya de forma automática y solo se puede ceder en papel. Busque su página de declaraciones, la página de resumen al principio de su póliza, y fíjese en las letras UM y UIM y en los números junto a ellas. Si esos números son más bajos que sus límites de responsabilidad civil, o no aparecen, alguien firmó algo. Es una revisión de cinco minutos que cambia el valor de un reclamo que usted todavía no ha tenido.
Autos prestados
Cuando el conductor culpable manejaba un auto prestado, la gente supone que la póliza del dueño resuelve el problema. Muchas veces no es así. El Código de Vehículos, sección 17151, limita la responsabilidad del dueño o del depositario (un depositario es quien tiene el auto en nombre del dueño) por la negligencia del conductor a $15,000 por la muerte o lesión de una persona, $30,000 cuando hay más de una persona lesionada y $5,000 por daños a la propiedad.
Ese tope se aplica a la responsabilidad imputada al dueño, es decir, asignada por la ley, solo por prestar el auto. No se aplica cuando el dueño fue descuidado por su propia cuenta al entregar las llaves, lo que es entrega negligente y no tiene tope. De cualquier forma, un techo de $15,000 para el dueño muchas veces es lo que convierte un reclamo en un reclamo de conductor con seguro insuficiente, y la página principal, abogado de accidentes de auto en Los Ángeles, explica los demás demandados que vale la pena revisar.
Su propia falta de seguro
El Código Civil, sección 3333.4, impide recuperar pérdidas no económicas a un dueño sin seguro, a un conductor que no puede demostrar su responsabilidad financiera, es decir, un comprobante de seguro, y a un conductor declarado culpable de manejar bajo la influencia en ese choque. Las facturas y los salarios perdidos se conservan. El dolor, el sufrimiento, las molestias y la angustia emocional no, y la subdivisión (b) extiende esa prohibición a una aseguradora que paga bajo un endoso de conductor sin seguro, el anexo de la póliza que contiene esta cobertura.
Esa prohibición tiene dos límites. Se aplica a quien es dueño de un vehículo motorizado sin seguro o lo maneja, así que un pasajero o una persona a pie quedan fuera. Y la subdivisión (c) le devuelve el reclamo a un dueño sin seguro que fue lesionado por un conductor que después es declarado culpable de manejar bajo la influencia.
El plazo frente a su aseguradora
| Paso | Plazo | Fuente |
|---|---|---|
| Reporte a la policía, solo para un vehículo no identificado (fantasma) | 24 horas | Código de Seguros, sección 11580.2 |
| Declaración bajo juramento a su aseguradora, solo para un vehículo no identificado (fantasma) | 30 días | Código de Seguros, sección 11580.2 |
| Demandar, llegar a un acuerdo por escrito o pedir arbitraje | 2 años desde el choque | Código de Seguros, sección 11580.2 |
| Demanda contra el conductor culpable | 2 años desde el choque | Código de Procedimiento Civil, sección 335.1 |
No nace ningún derecho de acción bajo la cobertura, es decir, se pierde el reclamo, a menos que dentro de dos años desde el accidente se haya presentado una demanda por lesiones corporales, se haya acordado por escrito el monto que se debe o se haya iniciado formalmente un arbitraje. Nada de lo que haga un ajustador amable suspende ese plazo, es decir, detiene el reloj. Si nunca se identificó al conductor, primero vienen las condiciones de 24 horas y de 30 días, y choques con fuga las explica.
Reclamos débiles de conductor sin seguro
- Usted llegó a un acuerdo con el conductor culpable sin avisarle a su aseguradora. Un finiquito, el documento del acuerdo que termina su reclamo contra el conductor, firmado antes de que su aseguradora de UIM dé su consentimiento puede hacerle perder el crédito al que esa aseguradora tenía derecho, y con él el reclamo.
- Sus límites son iguales a los del otro conductor. El crédito se come la cobertura, y la UIM no agrega nada.
- La cobertura se eliminó por escrito. Eso es legal, y normalmente se descubre después del choque.
- Usted era el dueño sin seguro. La Proposición 213 elimina los daños no económicos, que son la mitad más grande de la mayoría de los reclamos.
- Pasaron dos años y solo hubo negociación. Un ajustador que coopera no detiene el plazo.
- La aseguradora del conductor culpable todavía está investigando. Eso no detiene su propio plazo, y esperar la decisión de esa aseguradora es la forma en que se esfuman los dos años.
Su propia póliza
Busque su página de declaraciones, confirme los números de UM y UIM y envíele ahora a su aseguradora un aviso por escrito del reclamo, no al final del tratamiento. No firme un finiquito con la aseguradora del conductor culpable hasta que su propia aseguradora haya dado su consentimiento por escrito.
Abrimos los dos reclamos, dejamos constancia de la investigación de su propia aseguradora y nos encargamos del arbitraje si el caso llega a eso. Los motociclistas enfrentan este problema más que nadie, porque la diferencia de cobertura es mayor y las lesiones son peores. Si usted iba en dos ruedas, empiece en accidentes de motocicleta en Los Ángeles. Sin honorarios a menos que recuperemos dinero para usted.