Cómo tratar con el seguro después de un accidente Su aseguradora y la del otro conductor quieren cosas distintas.
A su propia aseguradora le debe cooperación. A la aseguradora del otro conductor le debe la fecha, el lugar y nada más. Qué decir, qué negarse a hacer y los plazos que la ley de California le impone a la compañía de seguros.
En esta página
Después de un choque, usted trata con dos compañías de seguros, y a cada una le debe cosas distintas. Su propia póliza le exige reportar el choque sin demora y cooperar con la investigación de su aseguradora. A la aseguradora del otro conductor no le debe nada más que los datos básicos, y no tiene que darle una declaración grabada.
Sus obligaciones con cada aseguradora
Su póliza es un contrato. Casi todas las pólizas de auto de California contienen una cláusula de aviso y una cláusula de cooperación, que juntas le exigen reportar un choque sin demora y ayudar a su aseguradora a investigarlo. De ahí viene la obligación de contestar preguntas, dar una declaración y entregar documentos. Esa obligación es con su aseguradora, es decir, con su propia compañía de seguros, y con nadie más.
La aseguradora del otro conductor está del otro lado de su reclamo. No es neutral, no investiga en su nombre, y a su ajustador, la persona que maneja el reclamo, lo evalúan según la eficiencia con que se cierran los reclamos. Sea amable, confirme quién es usted y dónde y cuándo pasó el choque, y no diga más.
Los dos reportes obligatorios
California les impone obligaciones de reporte directamente a los conductores, aparte de lo que pida una aseguradora. El Código de Vehículos, sección 20008, exige un reporte por escrito a la Patrulla de Caminos de California o al departamento de policía de la ciudad dentro de 24 horas cuando un choque causa lesiones o una muerte. El Código de Vehículos, sección 16000, y la página del SR-1 del DMV exigen el Reporte de Accidente de Tránsito Ocurrido en California (Report of Traffic Accident Occurring in California), el formulario SR-1, dentro de 10 días siempre que alguien resulte herido o muerto o los daños a la propiedad pasen de $1,000. El SR-1 es obligatorio sin importar quién causó el choque, y no presentarlo puede llevar a la suspensión de su licencia según la ley estatal de responsabilidad financiera.
El plazo de su propia póliza es otro distinto. La mayoría de las pólizas dicen “sin demora” o “tan pronto como sea razonablemente posible” (traducción nuestra) en lugar de fijar un número de días, así que lea la suya en lugar de adivinar. Nuestra guía sobre cuánto tiempo tiene para reportar un accidente de auto a su compañía de seguros explica qué significan esas cláusulas en la práctica.
La conversación con el ajustador
Los ajustadores no le hacen trampa a nadie. Hacen preguntas comunes en un tono normal, y las respuestas se escriben en un expediente que después lee alguien que decide cuánto vale su reclamo.
| Lo que pregunta el ajustador | Conteste esto | No diga esto |
|---|---|---|
| ¿Quién es usted, y estaba en el choque? | Su nombre, y que sí. | Su número de Seguro Social, ni nada más allá de lo que identifica el reclamo. |
| ¿Dónde y cuándo pasó? | La fecha, la hora, las calles que se cruzan y la dirección en la que iba. | Su propia reconstrucción de quién pudo haberlo evitado. |
| ¿Cómo se siente hoy? | Todavía estoy en tratamiento, así que por ahora no voy a describir mis lesiones. | Estoy bien. No me pasó nada. Solo un poco adolorido. |
| ¿Puedo grabar esta llamada? | No. | Sí, antes de tener un diagnóstico. |
| ¿Firma esta autorización médica? | Envíeme una limitada a las partes del cuerpo y a las fechas en cuestión. | Su firma en una autorización general para todo su historial médico. |
| ¿Ha tenido antes problemas de cuello o de espalda? | Nada hasta revisar mis propios expedientes. | Una suposición. Un no equivocado es peor que un sí exacto. |
| ¿Podemos resolver esto hoy? | Veré una oferta cuando termine mi tratamiento. | Una cifra, o un sí. |
La solicitud de declaración grabada
Ninguna regla de California le exige dar una declaración grabada a la aseguradora de la persona que lo chocó. Hay una buena razón para no darla en las primeras dos semanas: todavía no conoce su diagnóstico, y un “me siento bien” grabado antes de una resonancia magnética sigue al reclamo hasta su último día.
Las preguntas del ajustador
Cada pregunta de rutina va armando una defensa específica. Una vez que usted ve cuál, la respuesta correcta sale sola.
- “¿Cómo se siente?” arma la defensa de que no hay lesión. Cualquier respuesta alegre se convierte en el punto de partida con el que se mide el resto de su tratamiento.
- “¿Había ido antes con un quiropráctico?” arma la defensa de la condición preexistente. La respuesta va en sus expedientes médicos, no en una llamada.
- “¿A qué velocidad iba?” arma la culpa comparativa. California divide la culpa por porcentajes y, según el Código Civil, sección 1431.2, cada demandado paga solo su parte de los daños no económicos, es decir, del dolor y sufrimiento. Cada punto de culpa que le pasan a usted es un punto menos en la cuenta.
- “¿Por qué esperó tres días para ver a un médico?” arma la defensa de la causalidad. Es el hecho más dañino en un reclamo de tejidos blandos, es decir, un esguince o una distensión y no una fractura, y lo crea la demora, no la lesión.
- “¿Está faltando al trabajo?” pone a prueba si existe siquiera una partida de salarios perdidos. Contéstela después con comprobantes de pago, no ahora con un cálculo aproximado.
La autorización médica
En algún lugar del primer paquete viene una autorización médica. Firmada tal como está, normalmente le abre a la aseguradora todo su historial, de años atrás, incluido todo lo que no tiene que ver con este choque. Lo que regresa es una lista de cada queja anterior, revisada en busca de cualquier cosa que se parezca a lo que usted está tratando ahora.
No tiene que firmar eso. Ofrezca en su lugar una autorización limitada: las partes del cuerpo en cuestión, desde una fecha poco antes del choque en adelante. Si la aseguradora se niega, vale la pena dejar constancia de esa negativa en el expediente, y es un momento razonable para pasarle la correspondencia a un abogado.
El plazo de respuesta de la aseguradora
Un reclamo estancado se puede medir. En California, las aseguradoras operan bajo los Reglamentos de Prácticas Justas para la Liquidación de Reclamos (Fair Claims Settlement Practices Regulations), publicados por el Departamento de Seguros de California en el título 10 del Código de Reglamentos de California.
| Plazo | Lo que debe hacer la aseguradora | Reglamento |
|---|---|---|
| 15 días calendario | Acusar recibo del reclamo | 10 CCR 2695.5(e) |
| 15 días calendario | Dar una respuesta completa a una comunicación del reclamante | 10 CCR 2695.5(b) |
| 40 días calendario después de la prueba del reclamo | Aceptar o negar el reclamo, total o parcialmente, por escrito | 10 CCR 2695.7(b) |
| 30 días calendario después de pactado el acuerdo | Enviar el pago | 10 CCR 2695.7(h) |
El Código de Seguros, sección 790.03, define las prácticas desleales en la liquidación de reclamos, entre ellas no actuar con una prontitud razonable ante las comunicaciones sobre un reclamo y obligar a un asegurado a demandar al ofrecerle sustancialmente menos de lo que al final se recupera. Anote la fecha de cada llamada y guarde cada carta. Un expediente con fechas cambia una negociación.
La elección del taller
Según el Código de Seguros, sección 758.5, una aseguradora no puede exigir que su auto se repare en un taller específico, y ni siquiera puede sugerir uno a menos que usted haya pedido una recomendación o que la aseguradora le haya dicho que usted tiene derecho a elegir. Consiga su propio presupuesto. Si la cifra de la aseguradora se queda corta, la diferencia se puede negociar.
Ofertas iniciales tempranas
Un reclamo por lesiones no se puede valorar hasta que sus médicos sepan lo que usted va a necesitar en adelante. Por eso los reclamos tardan meses: no por el papeleo, sino por la medicina. Una oferta hecha en la tercera semana es una oferta hecha sin esa información.
Una vez que usted acepta, firma un finiquito y el reclamo queda cerrado para siempre. Si el hombro que parecía una distensión resulta necesitar una reparación, esa factura ahora es suya. Espere a que termine su tratamiento o a que su médico diga qué sigue, y después valore el reclamo. Nuestra guía sobre cómo maximizar un acuerdo por accidente de auto explica qué mueve una cifra, y la página de resultados de casos muestra cómo se veían varios de nuestros expedientes antes y después.
Conductores con la póliza mínima
Para cualquier póliza emitida o renovada a partir del 1 de enero de 2025, los límites mínimos de responsabilidad civil de California son $30,000 por las lesiones de una persona, $60,000 por todas las lesiones en un choque y $15,000 por daños a la propiedad, según el Código de Vehículos, sección 16056, reformado por el proyecto de ley del Senado 1107 (Senate Bill 1107). Reemplazaron límites que durante décadas habían sido de $15,000, $30,000 y $5,000. Siguen siendo pequeños al lado de una noche en un centro de trauma.
Cuando las facturas pasan de los límites del conductor culpable, el caso pasa a su propia cobertura de conductor con seguro insuficiente según el Código de Seguros, sección 11580.2, y a cualquier segundo demandado: un empleador cuyo conductor estaba trabajando, el dueño de un vehículo que prestó el auto o la póliza comercial de una empresa de viajes compartidos. Revise su página de declaraciones y averigüe hoy si tiene esa cobertura.
Excepciones a la regla
- Usted era el conductor culpable. En ese caso, su aseguradora lo está defendiendo, y cooperar plenamente con ella es lo correcto.
- Hay una entidad pública involucrada. Un autobús de Metro, un camión de la ciudad o una condición peligrosa de la calle traen consigo el Código de Gobierno, sección 911.2, que exige un reclamo por escrito dentro de seis meses. Ese plazo es corto y no perdona.
- Usted estaba trabajando cuando pasó. Un reclamo de compensación de trabajadores corre en paralelo al reclamo por la lesión, y la aseguradora de su empleador va a reclamar un gravamen, un derecho a que se le pague, sobre cualquier recuperación.
- Nadie resultó herido y se está pagando la reparación. Entonces no hay un reclamo por lesiones que proteger.
Preguntas frecuentes sobre cómo tratar con el seguro
¿Tengo siquiera que hablar con la compañía de seguros del otro conductor?
¿Presentar un reclamo con mi propia aseguradora va a subir mis primas?
¿Tengo que usar el taller que recomienda la compañía de seguros?
¿Qué pasa si la compañía de seguros niega mi reclamo?
¿Cuánto tarda el reclamo?
¿Debo aceptar la primera oferta de acuerdo?
¿Cuánto cuesta que un abogado se encargue de la compañía de seguros?
El trato con las aseguradoras
Reporte el choque a su propia aseguradora y coopere con ella, porque su póliza lo exige. Presente el SR-1 dentro de 10 días y el reporte policial dentro de 24 horas si alguien resultó herido, porque el Código de Vehículos lo exige. Después, limite lo que le dice al ajustador del otro conductor a la fecha, el lugar y nada más, rechace la declaración grabada, limite la autorización médica y deje que termine su tratamiento antes de que alguien le ponga una cifra a su reclamo.
Si las llamadas ya empezaron, o si llegó una oferta antes que su última cita médica, cuéntenos qué pasó y le diremos lo que vemos. Nuestra página de abogado de accidentes de auto en Los Ángeles explica cómo armamos y valoramos un reclamo. Sin honorarios a menos que recuperemos dinero para usted.
