Los límites mínimos de seguro de auto de 2025 en California Una sola cirugía puede superar el mínimo.
El 1 de enero de 2025 el mínimo pasó de 15/30/5 a 30/60/15, y vuelve a subir en 2035. Si el conductor que lo chocó tiene el mínimo, $30,000 es el tope de su póliza de responsabilidad civil, sin importar lo que cueste su tratamiento.
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Para cualquier póliza de auto en California emitida o renovada a partir del 1 de enero de 2025, los límites mínimos de responsabilidad civil son $30,000 por las lesiones de una persona, $60,000 por todas las personas lesionadas en el choque y $15,000 por daños a la propiedad. Es el doble del mínimo anterior, y si el conductor que lo chocó compró exactamente eso, $30,000 es lo máximo que le paga a usted su cobertura de responsabilidad civil.
Los cambios de 2025
El Código de Vehículos, sección 16056, incluye los dos juegos de cifras en su propio texto. El párrafo (a)(1) contiene el mínimo anterior de $15,000, $30,000 y $5,000. El párrafo (a)(2) lo reemplaza, para cualquier póliza o fianza emitida o renovada a partir del 1 de enero de 2025, con $30,000, $60,000 y $15,000. El cambio viene del proyecto de ley del Senado 1107 (Senate Bill 1107), aprobado en 2022, que también fijó un aumento adicional de $20,000, $40,000 y $10,000 para las pólizas emitidas o renovadas a partir del 1 de enero de 2035. Las pólizas comerciales, la cobertura de viajes compartidos y los reclamos contra una agencia pública se rigen por sus propias reglas y no se tratan aquí.
| Póliza emitida o renovada | Lesiones de una persona | Todas las personas lesionadas en el choque | Daños a la propiedad |
|---|---|---|---|
| Antes del 1 de enero de 2025 | $15,000 | $30,000 | $5,000 |
| A partir del 1 de enero de 2025 | $30,000 | $60,000 | $15,000 |
| A partir del 1 de enero de 2035 | $50,000 | $100,000 | $25,000 |
La columna de todas las personas lesionadas en el choque es la que la gente lee mal. Esa cifra es un total para todo el choque, no una cifra por persona. Cuatro personas en una minivan chocada por un conductor con límites mínimos se reparten $60,000 entre cuatro reclamos, y la aseguradora muchas veces consigna el dinero (interplead), es decir, lo deposita en una corte, y deja que los reclamantes discutan cómo dividirlo.
Una póliza mínima agotada
No publicamos un acuerdo promedio ni una factura médica promedio, porque un promedio de casos distintos ata a las personas a una cifra que no tiene nada que ver con su lesión. Lo que sí se puede decir con precisión es la forma del problema. Un solo traslado en ambulancia, una visita a la sala de emergencias, estudios de imagen y una consulta ortopédica son una secuencia de rutina después de un choque a velocidad de autopista en Los Ángeles, y se facturan como cuatro cuentas separadas. Agregue una reparación quirúrgica y las facturas pasaron el límite de responsabilidad civil hace semanas.
Cuando eso pasa, el caso no termina. El trabajo pasa a ser encontrar todas las demás fuentes de pago, en un orden específico, y proteger lo que se recupera de los gravámenes que lleva encima, es decir, los reclamos de reembolso de quien haya pagado su atención médica.
Fuentes del resto del dinero
- 1Los límites de responsabilidad civil del conductor culpable
Pida pronto una copia certificada de la página de declaraciones, el resumen de una o dos páginas de la póliza. Una aseguradora con límites mínimos muchas veces ofrece rápido los $30,000 completos una vez que los expedientes médicos muestran que el límite está agotado, y rara vez hay razón para pelear por el primer dólar de una póliza tan pequeña.
- 2Todas las demás partes que pueden ser responsables
El empleador del conductor si el conductor estaba trabajando, el dueño del vehículo, un bar o un demandado comercial, un contratista de la vía. Según el Código Civil, sección 1431.2, cada demandado paga solo su propio porcentaje de los daños no económicos, la parte del reclamo por dolor y sufrimiento, pero cada uno trae su propio seguro.
- 3Su propia cobertura de conductor sin seguro y con seguro insuficiente
Se rige por el Código de Seguros, sección 11580.2, y en la mayoría de las pólizas aparece abreviada como UM y UIM. Es la cobertura que existe para un conductor con una póliza de $30,000 y un problema de $200,000, y es la cobertura que la mayoría de las personas nunca ha revisado.
- 4La cobertura de pagos médicos de su propia póliza
MedPay paga las facturas médicas sin importar quién causó el choque, y paga rápido. Si se tiene que reembolsar con el dinero de un acuerdo depende de lo que diga la póliza.
- 5Su seguro médico, y luego atención con un gravamen
El seguro médico paga a tarifas negociadas y reclama un gravamen con un tope según el Código Civil, sección 3040. Un proveedor que trabaja con gravámenes lo trata ahora y le cobra al acuerdo después, con cifras más altas. Las dos opciones son mejores que no recibir tratamiento.
Su cobertura de seguro insuficiente
La cobertura de conductor con seguro insuficiente, UIM para abreviar, paga la diferencia entre el límite del conductor culpable y su propio límite. No se suma encima. El Código de Seguros, sección 11580.2, define un vehículo con seguro insuficiente como uno asegurado por una cantidad menor que los límites de conductor sin seguro que tiene el vehículo de la persona lesionada, y reduce la responsabilidad de la aseguradora en la cantidad que le pagó a usted cualquier persona legalmente responsable de la lesión, o que se le pagó a usted en nombre de esa persona.
| Su límite de UM y UIM | Límite del conductor culpable | Lo máximo que puede agregar su UIM |
|---|---|---|
| $30,000 | $30,000 | $0, porque el vehículo del otro conductor no tiene seguro insuficiente en comparación con el suyo |
| $100,000 | $30,000 | $70,000 |
| $250,000 | $30,000 | $220,000 |
| $500,000 | $30,000 | $470,000 |
La primera fila es la que hay que estudiar. Un conductor que tiene el mínimo del estado, en la práctica, no tiene protección de conductor con seguro insuficiente frente a otro conductor con límites mínimos, porque entre las dos pólizas no queda ninguna diferencia que la cobertura pueda llenar.
Excepciones a la regla
- Usted no tenía seguro cuando ocurrió. La Proposición 213, incorporada en el Código Civil, sección 3333.4, le impide a un conductor sin seguro recuperar daños no económicos en la mayoría de los casos. Nuestro artículo sobre un choque que no fue su culpa explica dónde aplica esa regla y dónde no.
- Hubo un vehículo comercial o de viajes compartidos involucrado. Aplican otros mínimos. Para Uber y Lyft, la cobertura depende de lo que estaba haciendo la aplicación, como explicamos en la cobertura de viajes compartidos por periodo.
- Hubo una agencia pública involucrada. Un autobús de Metro, un camión de la ciudad o una condición peligrosa de la vía lo ponen en un plazo de seis meses para el reclamo en lugar del plazo de dos años. Vea las reglas para reclamos contra Metro.
- El conductor huyó. Un reclamo de conductor sin seguro por un choque con fuga exige contacto físico entre los vehículos según la sección 11580.2, y un reporte policial es lo que prueba que el choque de verdad ocurrió.
Su página de declaraciones
Abra la página de declaraciones de su póliza de auto, el resumen de una o dos páginas que su aseguradora le envía al renovar, y busque cuatro líneas.
- Responsabilidad civil por lesiones corporales. Si dice 30/60, usted tiene el mínimo. Es lo que lo protege de un reclamo en su contra.
- Lesiones corporales por conductor sin seguro y con seguro insuficiente. Con frecuencia tiene el mismo límite que su responsabilidad civil. Es lo que lo protege de todos los demás.
- Pagos médicos. Pequeña, rápida y se paga sin importar la culpa. Muchas pólizas no la incluyen a menos que se haya pedido.
- Daños a la propiedad por conductor sin seguro y cobertura de choque (collision). Cuál de las dos paga su auto cuando el otro conductor no tiene nada.
El Departamento de Seguros de California tiene información para consumidores y herramientas para presentar quejas en insurance.ca.gov, si quiere revisar una compañía o leer usted mismo las definiciones de las coberturas. Después de un choque, ya es tarde para comprar la cobertura que quisiera haber tenido.
Preguntas sobre los nuevos límites mínimos de California
¿Cuáles son ahora los límites mínimos de seguro de auto en California?
¿Se aplican los nuevos límites a un choque que ocurrió en 2026 si la póliza es más antigua?
¿Qué pasa cuando un solo conductor con límites mínimos lesiona a varias personas?
¿Mi cobertura de conductor con seguro insuficiente paga encima de la póliza del otro conductor?
¿Volverán a cambiar los límites mínimos de California?
¿Debo subir mis propios límites?
El aumento de 2025 y usted
El mínimo del conductor que lo chocó es de $30,000 en lugar de $15,000. Si su tratamiento cuesta más de lo que cubre la póliza, el reclamo se convierte en una búsqueda: todas las partes responsables, su propia cobertura de seguro insuficiente con la deducción aplicada, MedPay, y luego el seguro médico o el tratamiento con un gravamen, con el gravamen limitado por su tope y negociado al final.
Empiece por conseguir la página de declaraciones del otro conductor y la suya. Nuestra página de abogado de accidentes de auto en Los Ángeles explica cómo se arma un reclamo cuando los límites son pequeños, nuestro artículo sobre cómo tratar con el seguro después de un accidente explica las llamadas del ajustador que vienen después, y no hay honorarios a menos que recuperemos dinero para usted.
