Cuánto tarda el cheque del acuerdo después de firmar el finiquito Treinta días para el cheque. Después, los gravámenes.

Una vez que la aseguradora, es decir, la compañía de seguros, tiene su finiquito firmado, los Reglamentos de Prácticas Justas para la Liquidación de Reclamos de California (Fair Claims Settlement Practices Regulations) le exigen entregar el pago de inmediato y en ningún caso más de 30 días calendario después. Entregar el pago (tender payment) significa enviarlo. El cheque normalmente se emite a nombre de usted y de su abogado juntos, y va a la cuenta fiduciaria de clientes de la firma, una cuenta bancaria separada que guarda el dinero de los clientes y nunca el dinero propio de la firma. El banco tiene que acreditar los fondos, los gravámenes se tienen que resolver y un estado de cuenta del acuerdo por escrito tiene que explicar cada dólar antes de que se reparta nada, y los gravámenes son el paso que toma tiempo.

Después de firmar el finiquito

Los honorarios de abogado son otro tema, y nuestro artículo sobre cómo funcionan los honorarios contingentes los explica línea por línea. Lo que sigue es el tiempo entre la firma y el dinero, las reglas que lo fijan y de dónde vienen los retrasos.

Un finiquito es el contrato que pone fin al reclamo: usted renuncia al derecho de pedir algo más que surja del incidente, y la aseguradora paga la cantidad acordada. Un gravamen es un derecho legal sobre su recuperación que tiene quien pagó su tratamiento. Un desembolso es el pago, desde la cuenta fiduciaria, a usted y a todos los demás que tienen derecho a parte del dinero.

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   Se firma y se devuelve el finiquito

   Firmado, a menudo con la firma certificada, y enviado de vuelta con los datos del beneficiario que necesita la aseguradora. Cada reclamante y cada aseguradora tienen que dar su aprobación, así que un caso con dos demandados avanza a la velocidad del más lento.

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   La aseguradora emite el giro

   El giro (draft) es el cheque del acuerdo. La sección 2695.7(h) fija 30 días calendario desde la aceptación y la recepción de un finiquito debidamente firmado, sujeto a las excepciones que indica la regulación.

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   El cheque se deposita en la cuenta fiduciaria de clientes

   Lo exige la Regla 1.15(a) del State Bar. La firma le avisa que llegó, y la regla fija un límite máximo de 14 días para ese aviso, salvo causa justificada.

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   El banco acredita el depósito

   Una firma de abogados no puede pagar con dinero que el banco todavía no ha cobrado. No hacemos desembolsos con un depósito que no se ha acreditado.

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   Se resuelven los gravámenes y los saldos

   El plan de salud, el hospital, Medi-Cal, Medicare y cualquier proveedor médico que lo trate con un gravamen. Este es el paso que más tarda, y en el que su cifra neta todavía se está moviendo.

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   Se prepara y se firma el estado de cuenta del acuerdo

   Una página que enumera la recuperación bruta, los honorarios, cada costo, cada gravamen y la cantidad a la que se redujo, y la cifra que se le paga a usted.

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   Desembolso

   Los cheques salen para usted, para los proveedores y los acreedores de gravámenes, y para la firma, desde la misma cuenta fiduciaria, el mismo día.

El plazo de pago de la aseguradora

Los Reglamentos de Prácticas Justas para la Liquidación de Reclamos son las normas de manejo de reclamos que hace cumplir el Departamento de Seguros de California, y el departamento las reúne en su página de regulaciones. Dos subsecciones de la sección 2695.7 fijan los tiempos que importan aquí. La subsección (b) exige que la aseguradora, al recibir la prueba del reclamo, acepte o niegue el reclamo en todo o en parte de inmediato y en ningún caso más de 40 días calendario después. La subsección (h) exige que, una vez aceptado el reclamo y, cuando sea necesario, una vez recibido un finiquito debidamente firmado, la aseguradora entregue el pago de inmediato y en ningún caso más de 30 días calendario después. Las excepciones están en la misma subsección.

Esa es toda la obligación de la aseguradora en cuanto a tiempos. Ninguna regla dice que el dinero llega a su cuenta bancaria 30 días después de que usted firma, porque los 30 días corren hasta la entrega del pago, no hasta el final de todo lo que tiene que pasar después.

La cuenta fiduciaria de clientes

Un cheque de acuerdo no es dinero de la firma y no se le paga a la firma. La Regla de Conducta Profesional 1.15, publicada por el State Bar of California (Colegio de Abogados de California), exige que todos los fondos recibidos o guardados en beneficio de un cliente se depositen en una o más cuentas bancarias identificables, marcadas como cuenta fiduciaria (Trust Account) y mantenidas en California. Luego la regla explica lo que el abogado le debe a usted mientras el dinero está ahí.

Dos de esas obligaciones merecen una segunda mirada. La Regla 1.15(c)(2) dice que, cuando un cliente disputa el derecho del abogado a una parte de los fondos en fideicomiso, la parte disputada se queda en la cuenta hasta que la disputa se resuelva de forma definitiva. Un gravamen disputado se maneja de la misma manera: la cantidad en discusión se queda retenida y todo lo demás se paga. La Regla 1.15(g) define los fondos no disputados como aquellos cuya titularidad ya quedó fija y sobre los que no hay disputas pendientes en cuanto a quién tiene derecho a ellos. Esa definición es la razón por la que una pelea por un gravamen puede retrasar parte de un acuerdo sin retrasarlo todo.

El reembolso a su plan de salud

Cada pagador que tuvo que ver con su tratamiento tiene que recibir respuesta antes de que se pueda cerrar el expediente, y cada uno va por su propio camino. El gravamen de un plan de salud tiene un tope según el Código Civil, sección 3040, y luego se reduce otra vez por los honorarios y los costos, como explica con las cuentas nuestro artículo sobre lo que significa un gravamen de Kaiser para su acuerdo. Los dos programas del gobierno, Medicare y Medi-Cal, son cuestión de trámites más que de cuentas, y son los que fijan el calendario.

Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) describen la secuencia en su página sobre el proceso de recuperación. Un caso de responsabilidad pendiente se tiene que reportar, la carta de pagos condicionales lleva el mejor cálculo del contratista de recuperación de Medicare sobre lo que se le debe reembolsar a Medicare, la respuesta a una notificación de pagos condicionales vence en 30 días calendario, y corren intereses desde la fecha de la carta de cobro si la deuda no se paga. El Código de Bienestar e Instituciones, sección 14124.73, exige aviso por escrito de la acción o del reclamo dentro de 30 días calendario de haberlo presentado. El Departamento de Servicios de Atención Médica (DHCS) describe su Programa de Lesiones Personales como obligado por la ley federal y estatal a recuperar fondos por servicios que pagó Medi-Cal.

Ninguno de los dos procesos avanza más rápido porque un cliente necesite el dinero, pero los dos avanzan más rápido cuando el expediente de gravámenes se abre temprano. Nosotros lo abrimos cuando se presenta el caso y no cuando se llega al acuerdo, para que los registros de pagos, los desgloses y las solicitudes de reducción ya estén listos cuando se devuelve el finiquito.

El estado de cuenta del acuerdo

La rendición de cuentas por escrito que exige la Regla 1.15(d)(4) es el documento que los clientes recuerdan, y debe ser lo bastante corto para revisarlo. Enumera la recuperación bruta, los honorarios de abogado calculados de la forma en que su acuerdo de honorarios dice que se calculan, cada costo del caso detallado, cada gravamen y saldo médico con la cantidad reclamada junto a la cantidad pagada, y la cifra neta que se le paga a usted.

Lea primero los gravámenes. Ahí es donde se gana o se pierde el último dinero real de un caso: un estado de cuenta que muestra un gravamen médico de $40,000 resuelto por $18,000 le está diciendo cuánto valió el último mes de trabajo. Si una línea no está clara, pregunte antes de firmar. Guarde su copia; los registros de la cuenta que guarda la propia firma se conservan cinco años.

Retrasos en su cheque

• La persona lesionada es menor de edad. El Código de Procedimiento Civil, sección 372, le da a un tutor ad litem, el adulto que actúa por el menor en el caso, la facultad de transigir el reclamo, es decir, de llegar a un acuerdo, solo con la aprobación de la corte en la que está pendiente la acción, así que se pone una audiencia en el calendario antes de que se le pague a nadie.
• Medicare pagó parte del tratamiento. El proceso de pagos condicionales tiene sus propias cartas y sus propios plazos de respuesta, y la cifra final muchas veces llega después que el acuerdo.
• Hay más de un demandado. Cada aseguradora emite su propio giro con su propio calendario, y un finiquito que una aseguradora quiere que se redacte de nuevo retrasa el pago de esa aseguradora y de ninguna otra.
• Hay un gravamen en disputa. Según la Regla 1.15(c)(2), la parte disputada se queda en la cuenta fiduciaria hasta que se resuelva. Pida que se desembolse el resto no disputado en lugar de esperar a que se cierre todo el expediente.
• El acuerdo es estructurado. Un acuerdo estructurado se paga a lo largo del tiempo mediante una anualidad y no en un solo cheque, lo que cambia tanto los tiempos como los trámites. Se acuerda antes de firmar el finiquito, nunca después.

Los tiempos del cheque

Treinta días para que la aseguradora entregue el pago después de recibir su finiquito firmado, unos días para que el banco acredite el depósito y luego lo que tarden los gravámenes. Los gravámenes son la única parte que de verdad varía. Lo que decide su cifra neta es qué tan temprano se abrió el expediente de gravámenes, con cuánta fuerza se negoció cada gravamen y a cuánto se redujo cada uno al final.

Si está esperando ahora mismo, pídale a su abogado tres cosas por escrito: la fecha en que se entregó el finiquito firmado, el estado actual de cada gravamen y un borrador del estado de cuenta del acuerdo. Cualquier firma puede preparar eso en un día. Nuestra página de preguntas frecuentes explica el resto del proceso, nuestra guía sobre cómo maximizar un acuerdo explica lo que pasa antes de este punto, y no hay honorarios a menos que recuperemos dinero para usted.