Cinco documentos que envía un ajustador en las primeras dos semanas No firme ninguno sin un abogado.
En las dos semanas después de un choque llegan cinco documentos, y todos están escritos para la aseguradora. Cada uno hace algo por la compañía de seguros, uno de ellos cierra sin hacer ruido el reclamo por lesiones, y cada uno tiene una versión más limitada que usted puede ofrecer en su lugar.
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En las primeras dos semanas llegan cinco documentos: un consentimiento para una declaración grabada, una autorización médica general, un finiquito por daños a la propiedad, un finiquito general y una autorización de salarios y empleo. Usted no está obligado a firmar ninguno de ellos para la compañía de seguros del otro conductor. Cada uno tiene una versión más limitada que le da al ajustador lo que el reclamo necesita sin entregarle todo lo demás.
Finiquitos y autorizaciones
Los cinco documentos, comparados
| Documento | Lo que le permite hacer a la aseguradora | Ofrezca en su lugar |
|---|---|---|
| Consentimiento para una declaración grabada | Grabar su versión antes de que usted tenga un diagnóstico, y citarla después | Respuestas por escrito: fecha, lugar, dirección en la que iba, vehículos |
| Autorización médica general | Obtener todo su historial médico de cualquier proveedor | Los expedientes que usted envíe, limitados a las partes del cuerpo lesionadas y a las fechas posteriores al choque |
| Finiquito por daños a la propiedad | Cerrar el reclamo del auto, y alegar que cerró el reclamo por lesiones | Un finiquito que diga solo daños a la propiedad y que reserve el reclamo por lesiones |
| Finiquito general | Terminar todos los reclamos del choque, conocidos y desconocidos | Nada, hasta que termine el tratamiento y se acuerde la cifra |
| Autorización de salarios y empleo | Obtener su expediente laboral y su historial de ingresos | Una carta de recursos humanos con las fechas que faltó y su tarifa de pago |
1. La autorización para una declaración grabada
La llamada llega en pocos días y el ajustador es amable. Lo que quiere es su versión del choque y de sus lesiones, grabada, antes de que usted haya visto a un médico que pueda decirle qué tiene. Dos meses después, cuando resulta que su hombro tiene un desgarro, la grabación en la que usted dice “estoy bien, solo adolorido” está en el expediente. Usted no tiene ninguna obligación de darle una declaración grabada a la aseguradora del otro conductor, es decir, a su compañía de seguros.
Su propia aseguradora es una relación distinta. Esa póliza contiene una cláusula de cooperación, y negarse por completo puede poner en riesgo su propia cobertura, así que ahí la respuesta es cooperar con los hechos y no entrar en las preguntas médicas hasta que sepa las respuestas. El Código de Seguros, sección 790.03(h)(14), también incluye entre las prácticas desleales en la liquidación de reclamos aconsejarle directamente a un reclamante que no contrate los servicios de un abogado.
2. La autorización de expedientes médicos
Este es el formulario que más daño hace. Firmado tal como está, le permite a la aseguradora pedir expedientes a cualquier proveedor, de cualquier periodo, de cualquier parte de su cuerpo. Lo que regresa no es el tratamiento de su choque. Es la queja de espalda de 2019, la terapia física después de un viaje para esquiar y cada nota que se pueda usar para alegar que su cuello ya estaba así.
California fija reglas para estos formularios. El Código Civil, sección 56.11, exige que una autorización válida esté escrita a mano o con letra de no menos de 14 puntos, que esté separada de cualquier otro texto de la página y firmada solo para la autorización, y que indique los usos específicos y los límites de la información que se divulga. Debe nombrar quién puede divulgar la información y quién puede recibirla, tener una fecha o un evento de vencimiento de no más de un año en la mayoría de los casos, e informarle a usted de su derecho a recibir una copia. Un formulario de una línea que dice “todos y cada uno de los expedientes médicos” (traducción nuestra) no es lo más limitado que usted puede firmar; es lo más amplio.
La alternativa es sencilla y los ajustadores la aceptan todos los días: usted mismo pide los expedientes y los envía, limitados al tratamiento por este choque. Si la aseguradora insiste en su propio formulario, tache el alcance abierto, escriba las partes del cuerpo y el rango de fechas, ponga sus iniciales junto al cambio y guarde una copia.
3. El finiquito por daños a la propiedad
A las dos semanas, usted quiere que le devuelvan su auto. El ajustador le envía un cheque por la reparación o por el valor de pérdida total, y un finiquito para firmar primero. Si ese finiquito se limita expresamente a los daños a la propiedad, firmarlo es un trámite normal. Si está redactado como un finiquito de “todos los reclamos que surjan del accidente” (traducción nuestra), le acaban de entregar un finiquito por lesiones con una cifra del tamaño de un auto.
Lea el formulario buscando dos cosas. Primero, la línea del alcance: ¿dice daños a la propiedad, o dice todos los reclamos? Segundo, si renuncia al Código Civil, sección 1542, que dispone que “un finiquito general no se extiende a los reclamos que el acreedor o la parte que otorga el finiquito no sabe ni sospecha que existen a su favor en el momento de firmar el finiquito y que, de haberlos conocido, habrían afectado de manera importante su acuerdo” (traducción nuestra). Una renuncia a la sección 1542 en un documento de reparación de un auto no es texto de cajón; es el propósito del documento.
4. El finiquito total
El finiquito general termina el reclamo. Todas las aseguradoras exigen uno para llegar a un acuerdo, y no tiene nada de indebido; el problema es el momento. Una oferta que llega antes de que termine el tratamiento es una postura de negociación, no una valoración, y el finiquito que la acompaña es permanente. Una vez firmado, una hernia de disco que se manifiesta en el cuarto mes es problema solo suyo.
Fíjese en el cheque además del papel. Se puede alegar que el texto al reverso o en la línea de endoso que describe el pago como liquidación total y definitiva cumple la misma función que el finiquito. Antes de aceptar cualquier cifra, pida por escrito el texto del finiquito y lea primero la línea del alcance. Nuestro artículo sobre cómo tratar con el seguro después de un accidente explica lo que el ajustador está obligado a hacer mientras usted se toma ese tiempo.
5. La autorización de registros laborales
Si usted reclama ingresos perdidos, la aseguradora tiene derecho a una prueba de ellos. Lo que pide el formulario estándar es más amplio: su expediente de personal, todo su historial de ingresos y, a menudo, permiso para hablar con su empleador. Eso produce registros de asistencia y notas de desempeño que no tienen nada que ver con un choque y todo que ver con una teoría de la defensa.
Ofrezca la prueba en lugar del acceso. Una carta de recursos humanos que indique su puesto, su tarifa de pago y las fechas que faltó, más los talones de pago de antes y después del choque, documenta por completo un reclamo por salarios perdidos. Si el reclamo es grande o usted trabaja por cuenta propia, ese es el momento de que alguien arme la presentación como se debe, porque los ingresos perdidos y la pérdida de la capacidad de generar ingresos son partidas distintas con pruebas distintas.
Documentos para enviar en su lugar
Nada de eso es hostil y nada de eso retrasa el reclamo por la propiedad. Es la diferencia entre darle a la aseguradora lo que el reclamo requiere y darle todo lo que pidió.
Excepciones a la regla
- Su propia aseguradora, en su propio reclamo. La cobertura de primera parte, es decir, la cobertura de su propia póliza, incluidas la de conductor sin seguro y MedPay, viene con una obligación de cooperar. Ahí lo indicado es dar los hechos y contestar con exactitud las preguntas médicas, no negarse.
- Un finiquito limitado por daños a la propiedad. Si dice solo daños a la propiedad y reserva el reclamo por lesiones, fírmelo y recupere su auto.
- Ninguna lesión. Si usted salió caminando, recibió tratamiento una vez y se siente bien dos semanas después, un finiquito general por una cifra justa de reparación termina un asunto que no tiene nada más.
- Un plazo está cerca. Proteger la información importa menos que proteger el reclamo en sí. Las fechas están en nuestro artículo sobre todos los plazos de lesiones en California.
- Usted ya firmó uno. Firmar no siempre es el final del análisis. Lleve el documento a un abogado antes de decidir que lo es.
Preguntas frecuentes sobre el papeleo del ajustador
¿Tengo que dar una declaración grabada después de un accidente de auto?
¿Qué pasa si firmo una autorización médica?
¿Un finiquito por daños a la propiedad puede terminar mi reclamo por lesiones?
¿Qué es el Código Civil, sección 1542?
El ajustador dice que la oferta vence. ¿Es cierto?
Ya firmé algo. ¿Y ahora qué?
Documentos que puede firmar sin riesgo
Nada que termine un reclamo, y nada que abra su historial. Confirme los hechos por escrito, envíe usted mismo los expedientes del tratamiento del choque, entregue una carta de su empleador para los salarios perdidos y acepte el pago por daños a la propiedad solo con un finiquito que diga daños a la propiedad. Eso no le cuesta nada con la aseguradora.
Si ya tiene los formularios enfrente, tome fotos de cada página, incluido el reverso de cualquier cheque, antes de decidir nada. Nosotros nos encargamos de la declaración grabada y del papeleo de nuestros clientes, para que el ajustador hable con nosotros mientras usted recibe tratamiento. Nuestra página de abogado de accidentes de auto en Los Ángeles explica cómo sigue un reclamo desde ahí, y nuestro artículo sobre cómo tratar con las compañías de seguros después de una lesión explica las conversaciones. Sin honorarios a menos que recuperemos dinero para usted.
