Cómo recibir pago por las pertenencias dañadas en un choque Todo lo que iba en el auto se puede reclamar.

Las cosas que van dentro de su auto son un reclamo por daños a la propiedad aparte del auto en sí, y normalmente las paga la cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad del conductor culpable o su propia póliza de inquilino o de propietario de vivienda. Tome fotos de todo, guarde los objetos rotos y entréguele al ajustador una lista detallada con el precio de reemplazo al lado de cada línea.

Las pertenencias, un reclamo aparte

Las pólizas de auto separan esto a propósito. La cobertura de choque (collision) y la cobertura amplia (comprehensive) se aplican al vehículo descrito en la póliza. El teléfono en el portavasos, la laptop en la cajuela, el asiento para niños en el asiento de atrás y los lentes que se rompieron cuando se activó la bolsa de aire son bienes personales, y la mayoría de las pólizas de auto no los pagan en absoluto.

Eso no significa que nadie pague; significa que tiene que pedírselo a la póliza correcta. Cuando otro conductor causó el choque, su cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad responde por los bienes que destruyó, incluido lo que había dentro del auto. Cuando nadie más es responsable o el otro conductor no tiene seguro, la cobertura que más a menudo responde es la póliza de inquilino o de propietario de vivienda que usted ya tiene.

Cobertura para sus pertenencias

Dos de esas filas vienen directamente de la ley. El Código de Vehículos, sección 16056, reformado por el proyecto de ley del Senado 1107 (Senate Bill 1107), fija el límite mínimo de responsabilidad civil por daños a la propiedad en $15,000 para las pólizas emitidas o renovadas a partir del 1 de enero de 2025. El Código de Seguros, sección 11580.26, define la cobertura de daños a la propiedad por conductor sin seguro de California, la limita al valor real en efectivo o a $3,500, lo que sea menor, y dice en su propio texto que no incluye los bienes personales que haya dentro del vehículo. Cualquier artículo que diga que su cobertura de conductor sin seguro le va a reponer la laptop está describiendo otro estado.

Hay algo más que conviene saber mientras reparan el auto. Según el Código de Seguros, sección 758.5, una aseguradora no puede exigirle que use un taller de reparación específico, y ni siquiera puede sugerirle uno a menos que usted le haya pedido una recomendación. Elija su propio taller y consiga su propio presupuesto.

Valor real en efectivo

El valor real en efectivo (actual cash value) es el costo de reemplazo menos la depreciación: lo que valía el objeto un momento antes de romperse, no lo que costó cuando era nuevo. Esa es la cifra de la que parte un ajustador en casi todos los reclamos por objetos dañados, y por eso la primera oferta por un teléfono de dos años se ve baja.

Algunas pólizas de inquilino y de propietario de vivienda pagan, en cambio, el costo de reemplazo, es decir, lo que cuesta volver a comprar el objeto hoy. Es una línea en su página de declaraciones, la página de resumen de su póliza, y vale la pena leerla antes de necesitarla. Cuando una póliza paga el valor real en efectivo, la discusión que usted puede ganar es sobre el estado y la antigüedad, así que documente las dos cosas.

Prueba del valor sin recibo

Nadie guarda el recibo de un asiento para niños. Aun así hay pruebas, y los ajustadores las aceptan cuando están organizadas.

• Fotos del objeto dañado dentro del auto, antes de sacar cualquier cosa. Después, tómele fotos otra vez sobre una mesa, desde varios ángulos.
• Estados de cuenta del banco o de la tarjeta de crédito que muestren la compra, aunque no tenga el recibo detallado.
• El historial de pedidos en una cuenta de correo electrónico o en la aplicación de una tienda, que normalmente se remonta a varios años.
• El precio actual de venta del mismo modelo, o del equivalente más parecido que todavía se venda, impreso con la fecha.
• El número de serie o el IMEI de los aparatos electrónicos, que confirma el modelo y el año.
• Una lista por escrito, objeto por objeto, con la antigüedad, el estado antes del choque y el precio de reemplazo al lado de cada línea. Basta con una página.

Guarde los objetos rotos hasta que se cierre el reclamo. Un ajustador que quiere inspeccionarlos y no puede tiene una razón para pagar menos, y no hay forma de recrear la prueba después de que se llevaron la basura.

Objetos que se suelen olvidar

• Los lentes graduados y los lentes de sol, que muchas veces los rompe la bolsa de aire y no el impacto.
• Los asientos de seguridad para niños y los asientos elevados (boosters), incluida la base que se queda en el auto.
• Los aparatos auditivos, el equipo de CPAP, los aparatos ortopédicos y otros dispositivos médicos.
• Las herramientas, el equipo de trabajo y cualquier cosa que lleve para un trabajo, lo que también puede respaldar un reclamo por ingresos perdidos.
• Una bicicleta, un portaesquís o una caja de carga montada por fuera del vehículo.
• Las compras del supermercado, los medicamentos y cualquier cosa en la cajuela que se haya echado a perder o derramado.
• Una cámara de tablero (dashcam), que vale la pena anotar dos veces: como bien, y como la prueba más fuerte del expediente.
• Lo que había dentro de una bolsa o una mochila, detallado objeto por objeto y no descrito solo como una bolsa.

El finiquito de daños a la propiedad

La persona que maneja sus daños a la propiedad no es la misma que maneja su lesión. Trabajan expedientes distintos, con plazos distintos, y envían papeles distintos. La parte de la propiedad normalmente avanza en semanas, y por eso el finiquito de daños a la propiedad muchas veces llega mucho antes de que alguien sepa cuánto va a costar su tratamiento.

Lea ese finiquito antes de firmarlo. Si se limita a los daños a la propiedad causados por el choque, hace lo que dice. Si libera todos los reclamos que surjan del incidente, se puede argumentar que firmarlo para que le paguen una laptop de $900 también cerró el reclamo por lesiones. Cuando la redacción es amplia, pida por escrito un finiquito solo de daños a la propiedad, y si la aseguradora no se lo envía, pídale a un abogado que lo revise antes de firmar.

Plazo para reclamar sus pertenencias

La gente tiene en la cabeza el plazo de dos años para las lesiones y lo aplica a todo. La propiedad es distinta. El Código de Procedimiento Civil, sección 338(c), le da tres años para demandar por tomar, retener o dañar bienes muebles, mientras que la sección 335.1 le da dos por la lesión a su cuerpo.

Dos excepciones acortan ese plazo. Si hay una entidad pública involucrada, como un autobús de la ciudad, un camión del condado o un defecto de la calle, el Código de Gobierno, sección 911.2, exige un reclamo por escrito dentro de seis meses. Y su propia póliza tiene sus propios plazos de aviso, que son contractuales y normalmente mucho más cortos que cualquiera de las dos leyes. De todos modos, presente el reclamo pronto: los recuerdos se borran, y también los anuncios en internet que iba a usar para ponerle precio a la laptop.

Conductores culpables sin seguro

Aquí es donde el reclamo por los objetos dañados suele atorarse, porque la cobertura de daños a la propiedad por conductor sin seguro de California no ayuda con las cosas que iban dentro del auto. Lo que queda es su póliza de inquilino o de propietario de vivienda, sujeta a su deducible, y un reclamo directo contra el conductor, que vale tanto como la capacidad de pago de ese conductor. Si la pérdida es lo bastante pequeña, la corte de reclamos menores de California es una opción realista y no requiere abogado.

Si usted también resultó herido, las cuentas cambian. La pérdida de bienes entonces va junto con el reclamo por lesiones contra el conductor culpable y, cuando se agotan sus límites, contra su propia cobertura de conductor con seguro insuficiente según el Código de Seguros, sección 11580.2. Nuestro artículo sobre qué hacer después de un choque que no fue su culpa explica qué póliza usar primero.

El pago de sus pertenencias

Trate lo que iba en el auto como un reclamo propio. Tómeles fotos donde se rompieron, guárdelos y arme una página detallada con la antigüedad, el estado y el precio de reemplazo en cada línea. Envíela al ajustador de daños a la propiedad del conductor culpable, y abra un reclamo paralelo en su póliza de inquilino o de propietario de vivienda si el otro conductor no tiene seguro o si las cuentas no cuadran. Después, defienda el valor real en efectivo con los anuncios que imprimió.

Si se lesionó en el mismo choque, no cierre el reclamo por la propiedad de una forma que cierre también el reclamo por lesiones. Lea lo que va a firmar, y si libera cualquier cosa además de la propiedad, deténgase y pregunte. Nuestra página de abogado de accidentes de auto en Los Ángeles explica cómo encajan los dos reclamos, y no hay honorarios a menos que recuperemos dinero para usted.