Escrito y revisado por Josh Kohanim, Esq., State Bar of California n.º 328609 · Revisado
En esta guía
Qué póliza responde después de un choque de viajes compartidos depende del periodo de cobertura, de lo que significa primaria, del vacío de la póliza personal y de la capa de conductor sin seguro, y un periodo en disputa se resuelve con registros. Las plataformas de reparto se rigen por otra ley. Para el reclamo en sí, empiece en nuestra página de accidentes de Uber y Lyft.
Los cuatro periodos de cobertura
La sección 5433 nunca usa la frase "periodo 1", que es una convención inventada por las aseguradoras. La ley vincula la cobertura a dos hechos: conectarse a la aplicación y aceptar una solicitud. Todo lo demás depende de cuándo ocurren esos dos hechos.
| Periodo | Empieza cuando | Termina cuando | Lo que exige la ley |
|---|---|---|---|
| Aplicación apagada | El conductor se desconecta, o nunca se conecta | El conductor se conecta | Nada de la empresa |
| Conectado, en espera | La conexión, o el final del viaje anterior | Se acepta una solicitud, o el conductor se desconecta | $50,000 por persona, $100,000 por incidente, $30,000 por daños a la propiedad, primaria, más $200,000 en exceso |
| Camino a recoger al pasajero | El conductor acepta la solicitud | El pasajero se sube | $1,000,000 primaria |
| Pasajero a bordo | El pasajero se sube | El pasajero se baja, o el viaje se cierra en la aplicación, lo que ocurra después | $1,000,000 primaria, y $60,000 por persona y $300,000 por incidente de cobertura de conductor sin seguro y con seguro insuficiente |
El límite del medio es el que la gente confunde. La cobertura sube cuando se acepta la solicitud, no cuando el pasajero abre la puerta. Un conductor que aceptó un viaje y está a tres cuadras del punto de recogida ya está dentro de la capa de $1,000,000 según la sección 5433(b). La capa de conductor sin seguro es más limitada y solo se activa cuando un pasajero ya está físicamente en el auto.
Orden de la cobertura
La sección 5433(d) dice que la cobertura de la empresa no depende de que una póliza de auto personal niegue primero el reclamo, y que no se exige que una póliza personal lo niegue primero. Esa sola oración elimina la demora que de otro modo se repetiría en cada expediente de viajes compartidos: enviarlo a la aseguradora personal, esperar la negativa y después empezar de nuevo.
Detrás de ella hay dos disposiciones más. La sección 5433(e) obliga a la empresa a cubrir desde el primer dólar cuando la póliza de viajes compartidos del propio conductor ha vencido o ha sido cancelada. La sección 5433(b)(3) le impone el deber de defender e indemnizar, es decir, de proporcionar la defensa y pagar lo que se debe, a la aseguradora que da esa cobertura, así que la aseguradora de la empresa contrata y paga al abogado defensor. Después, la sección 5433(f) dice que nada en ese artículo limita la responsabilidad de la empresa por encima de los montos exigidos.
Cobertura con la aplicación apagada
Con la aplicación apagada, el conductor es un automovilista común y la única póliza en juego es la personal. El mínimo de California es de $30,000 por lesiones a una persona, $60,000 por incidente y $15,000 por daños a la propiedad. Esa es toda la respuesta, y por eso un choque con la aplicación apagada y una lesión grave suele convertirse en un reclamo de conductor sin seguro o con seguro insuficiente contra la póliza propia de alguien.
El problema más difícil es el periodo en que la aplicación está encendida y la aseguradora personal dice que la póliza nunca aplicó. Esa exclusión es legal a propósito. El Código de Seguros, sección 11580.1(b)(3), exige que una póliza de auto de California indique, con una descripción explícita, los usos para los que se excluye la cobertura, y transportar pasajeros a cambio de un pago es el ejemplo clásico. El estado exige que se le avise al conductor. El Código de Servicios Públicos, sección 5432, exige que cada empresa les diga a los conductores por escrito, en el contrato del conductor, que su póliza personal no les dará cobertura mientras usen la aplicación, y que no dará cobertura de choque ni cobertura integral para el auto desde que se conectan hasta que se desconectan.
Para un conductor, eso significa comprar el endoso. La póliza de la empresa protege a las personas que usted lesiona. Su propio auto, y su propio cuerpo en un choque de un solo vehículo, solo están cubiertos si usted compró el endoso. Nuestra página de accidentes de Lyft muestra cómo una empresa describe su cobertura contingente integral y de choque, y el deducible que la acompaña.
Conductores sin seguro
La capa de $60,000 y $300,000 se activa con un hecho más limitado que el resto de la ley: solo corre mientras un pasajero está físicamente dentro del auto, no desde que se acepta la solicitud. Después, la sección 5433(b)(2) hace dos cosas poco comunes con ella: hace que la capa sea primaria sobre cualquier otra póliza aplicable y le impone la obligación solo a la plataforma. El Código de Seguros, sección 11580.2, establece el mecanismo, y el mecanismo importa.
| Regla | Lo que significa | Cita |
|---|---|---|
| Definición | Un vehículo tiene seguro insuficiente cuando tiene menos que los límites de conductor sin seguro de la propia persona lesionada | 11580.2(p)(2) |
| Primero se agota la otra póliza | La cobertura no aplica hasta que se pagan los límites de responsabilidad civil del culpable y se presenta la prueba | 11580.2(p)(3) |
| Crédito por lo pagado | El máximo de la aseguradora es su límite menos lo que ya pagó la parte responsable | 11580.2(p)(4) |
| Choque con fuga | Se exige contacto físico, un reporte policial dentro de 24 horas y una declaración bajo juramento dentro de 30 días | 11580.2(b) |
| Plazo | Demandar, llegar a un acuerdo por escrito o exigir arbitraje dentro de los dos años siguientes al choque | 11580.2(i) |
Un ejemplo práctico
Usted va en un Uber por Olympic. Un conductor con límites mínimos se pasa un semáforo en rojo y choca contra ese auto. Sus facturas médicas suman $95,000. La póliza del culpable paga su límite de $30,000 por persona y se agota. La capa de conductor con seguro insuficiente del viaje compartido es de $60,000 por persona, y según la sección 11580.2(p)(4) el máximo de la aseguradora es ese límite menos lo que pagó el conductor responsable, así que agrega $30,000. Total de esas dos pólizas: $60,000.
Ahora cambie un solo hecho. Si el culpable hubiera sido su conductor de Uber, respondería la capa primaria de $1,000,000 y el cálculo de arriba nunca ocurriría. El mismo choque y las mismas lesiones producen dieciséis veces la cobertura disponible, según quién se pasó el semáforo. Por eso la culpa y el periodo de cobertura se investigan juntos, nunca uno después del otro.
Excepciones a la regla
Cuatro situaciones dejan un caso fuera de la tabla de periodos de cobertura. Cada una debe revisarse en la primera semana, porque cada una cambia a quién hay que avisarle.
- El periodo está en disputa. La aseguradora dice que no se había aceptado ninguna solicitud; su captura de pantalla dice otra cosa. Es una cuestión de hecho que se resuelve con los registros de la aplicación, el recibo, la narración del reporte policial y, si hace falta, una citación judicial (subpoena).
- No había ningún pasajero a bordo. La capa de conductor sin seguro nunca se activó, aunque la capa de $1,000,000 sí pudo haberse activado.
- Era una entrega. La sección 5433 rige a las empresas que transportan pasajeros, así que un viaje para entregar comida o paquetes requiere otro análisis, que está en nuestra página sobre accidentes de conductores de aplicaciones de reparto.
- Hay una entidad pública involucrada. Un autobús de transporte público o un defecto en la calle agrega un plazo de seis meses para presentar un reclamo por escrito según el Código de Gobierno, sección 911.2, que vence mucho antes que el plazo de prescripción de dos años.
Para una explicación más sencilla de los tres periodos que usan las aseguradoras, sin el detalle de la ley, nuestra publicación del blog sobre los periodos de cobertura del seguro en accidentes de Uber y Lyft en California explica lo básico. Si en el choque también participó un vehículo de pasajeros común y la pregunta de cobertura es sobre una póliza personal y no sobre la aplicación, nuestra página de accidentes de auto es un mejor punto de partida.
La póliza para su choque
Haga el cálculo al revés. Con un pasajero en el auto, la respuesta es $1,000,000 más una capa de conductor sin seguro de $60,000 y $300,000. Con una solicitud aceptada pero sin haber recogido todavía al pasajero, es $1,000,000 y ninguna capa de conductor sin seguro. Con la aplicación solo encendida, es $50,000, $100,000 y $30,000, con $200,000 en exceso detrás. Con la aplicación apagada, es una póliza personal con un mínimo de $30,000.
La respuesta vale lo que vale la prueba del periodo, y esa prueba se deteriora. Tome hoy una captura de pantalla del viaje, guarde el recibo y consiga el número del reporte policial. Después, déjenos enviar la solicitud de preservación antes de que el registro sea difícil de conseguir.