Escrito y revisado por Josh Kohanim, Esq., State Bar of California n.º 328609 · Revisado
En esta guía
Cuando empiezan a llegar las facturas médicas, las preguntas de cobertura son la responsabilidad civil de las pólizas de propietario de vivienda y de inquilino, las exclusiones de animales y de razas, las pólizas paraguas, la cobertura del arrendador, los dueños sin seguro y cómo se manejan los gravámenes mientras el reclamo está pendiente. Para la responsabilidad en sí, vea nuestra guía sobre la ley de mordeduras de perro en California.
El seguro del dueño
La gente duda en presentar un reclamo contra un vecino porque se imagina al vecino firmando el cheque. Así no funciona. En la guía de seguros residenciales del Departamento de Seguros de California, la Cobertura E de una póliza de propietario de vivienda cubre al asegurado o a un residente del hogar que es legalmente responsable de lesiones a otras personas, y normalmente le da una defensa y paga los daños. La guía también dice que la cobertura de responsabilidad civil no protege al asegurado en todas las situaciones, y pone como ejemplo un acto intencional.
Una segunda cobertura, más pequeña, paga más rápido. La Cobertura F, pagos médicos a otras personas, paga los gastos médicos razonables de personas que se lesionan por accidente en la propiedad, sin que nadie tenga que probar culpa. El Departamento de Seguros señala que no se aplica a los residentes del hogar, que no sustituye al seguro médico y que las actividades de negocios están excluidas. En una póliza de inquilino, la guía describe la Cobertura F como generalmente sujeta a un mínimo de $1,000, y la Cobertura E a un mínimo de $100,000.
Exclusiones por mordeduras de perro
Una exclusión es un texto de la póliza que quita una categoría de reclamos de la cobertura. Algunas pólizas residenciales excluyen las lesiones causadas por animales, algunas excluyen animales específicos que la aseguradora decidió no cubrir, y algunas cubren el primer reclamo y después excluyen al perro. Nada de esto se ve desde fuera de la casa, y nada se revela a menos que alguien lo pregunte.
Pida tres cosas por escrito: la página de declaraciones, la póliza completa, incluidos los anexos (endorsements), que son las páginas adicionales que cambian los términos estándar, y la exclusión específica en la que se basa la aseguradora si niega la cobertura. Una carta de reserva de derechos, en la que la aseguradora dice que está investigando y se reserva el derecho de negar la cobertura más adelante, significa que se está considerando una exclusión. Consiga esa postura por escrito antes de que alguien pase meses negociando frente a una póliza que tal vez no responda.
| Fuente | Cuándo se aplica | Qué pedir |
|---|---|---|
| Responsabilidad civil de la póliza de propietario de vivienda o de inquilino, Cobertura E | El dueño tiene una póliza sin una exclusión que se aplique | La página de declaraciones y las exclusiones |
| Pagos médicos, Cobertura F | Usted se lesionó por accidente en la propiedad | El límite, y si se paga sin culpa |
| Póliza paraguas o de exceso | Los daños superan el límite de responsabilidad civil de la póliza principal | Si existe una y sobre qué póliza se aplica |
| La póliza de responsabilidad civil del arrendador | El arrendador sabía del perro peligroso y podía sacarlo | Quejas, avisos y el contrato de arrendamiento |
| El dueño en persona | No hay cobertura, o la cobertura se agotó | Una evaluación realista de si se puede cobrar una sentencia |
Pólizas paraguas
Una lesión grave en la cara puede superar rápido una póliza residencial, sobre todo cuando todavía faltan cirugías de revisión. Una póliza paraguas o de exceso se aplica por encima de la póliza de propietario de vivienda y paga después de que se agota el límite de la póliza principal, y muchos propietarios tienen una. Pregunte por ella por su nombre, porque un ajustador que contesta sobre el límite de la póliza de vivienda no le va a contar por su cuenta lo que hay por encima.
La misma pregunta importa al revés. Cuando el límite de la póliza es pequeño y las lesiones son grandes, el caso pasa a ser documentar daños que claramente superan el límite y encontrar a todas las demás partes que podrían ser responsables, pronto y no después de que el dinero ya esté comprometido.
Pólizas del arrendador
La póliza de responsabilidad civil de un arrendador solo responde si el arrendador es demandado, y California pone una barrera alta para eso. En Uccello v. Laudenslayer (1975) 44 Cal.App.3d 504, la Corte de Apelación decidió que el deber de cuidado de un arrendador surge cuando el arrendador sabe de hecho que el animal peligroso está presente y tiene el derecho de sacarlo recuperando la posesión de la propiedad. La misma opinión establece que un arrendador no tiene el deber de inspeccionar para ver si un inquilino tiene un perro peligroso.
La pregunta sobre el arrendador es una pregunta de pruebas, y las pruebas son documentos: quejas de otros inquilinos, el expediente del administrador de la propiedad, reportes anteriores a control de animales en esa dirección y las cláusulas del contrato de arrendamiento sobre mascotas. Si eso existe, existe una segunda póliza. Si no existe, un reclamo contra el arrendador normalmente es una forma de pasar un año y perder.
Dueños de perros sin seguro
La responsabilidad y la posibilidad de cobrar son preguntas distintas, y un dueño sin seguro puede ser totalmente responsable y no tener con qué pagar. En ese caso importan tres cosas. Su propio seguro médico paga el tratamiento y reclama un derecho de reembolso sobre cualquier recuperación. Cualquier otra parte responsable, un arrendador, un negocio o quien manejaba al perro, se convierte en el centro del caso. Y una sentencia contra una persona se puede hacer cumplir durante años, por lo que a veces vale la pena obtenerla aunque hoy no se pueda cobrar nada.
Lo que no vamos a hacer es llevar a una familia a un litigio que no puede producir una recuperación. Si no hay cobertura ni bienes, se lo decimos al principio y no al final.
Facturas médicas y gravámenes
California les da a los hospitales un gravamen por ley. El Código Civil, sección 3045.1, le da a un hospital con licencia que presta servicios de emergencia y continuos a una persona lesionada por el acto ilícito de otra un gravamen sobre los daños recuperados, hasta el monto de los cargos razonables y necesarios del hospital. La sección 3045.4 después limita lo que ese gravamen puede alcanzar: se paga con no más del 50% del dinero que se debe según la sentencia o el acuerdo, después de pagar los gravámenes anteriores.
Ese tope es uno de los pocos lugares donde una ley está claramente del lado de la persona lesionada, y importa en todo caso de mordedura con una factura grande de la sala de emergencias y de cirugía plástica. Los proveedores que atienden con un gravamen, algo común cuando una familia no tiene seguro médico, se negocian aparte y antes de que el acuerdo sea definitivo.
Sin reclamo directo contra la aseguradora
Usted es un tercero en el contrato de seguro del dueño del perro, y las obligaciones de la aseguradora son con su propio asegurado, no con usted. En Moradi-Shalal v. Fireman's Fund Ins. Companies (1988) 46 Cal.3d 287, la Corte Suprema de California anuló su decisión anterior en Royal Globe y decidió que la Legislatura no manifestó la intención de crear una causa de acción privada, es decir, un derecho a demandar, según el Código de Seguros, sección 790.03, para un reclamante que es un tercero.
Lo que queda es regulatorio. Los Reglamentos de Prácticas Justas para la Liquidación de Reclamos (Fair Claims Settlement Practices Regulations), publicados por el Departamento de Seguros de California, incluyen la sección 2695.7, Normas para Acuerdos Rápidos, Justos y Equitativos (Standards for Prompt, Fair and Equitable Settlements), y el Departamento recibe quejas de los consumidores sobre cómo se manejó un reclamo. Un ajustador que no avanza justifica una queja ante el Departamento y una demanda contra el dueño del perro, no una demanda contra la aseguradora.
Excepciones a la regla
- El perro es de alguien de su propio hogar. Las pólizas residenciales generalmente excluyen las lesiones a los residentes del hogar asegurado, lo que puede dejar el caso sin cobertura aunque la responsabilidad sea obvia.
- El perro estaba trabajando. Un perro guardián en un negocio, o un perro en una pensión comercial, da lugar a una cobertura comercial y no a la de propietario de vivienda, con exclusiones distintas.
- Varias personas resultaron lesionadas por el mismo perro. Se comparte un solo límite de póliza, y empieza a importar el orden en que se resuelven los reclamos.
- El dueño alquila y no tiene ningún seguro. El seguro de inquilino no es obligatorio por ley en California, y muchos inquilinos no lo tienen.
- Una agencia pública era dueña del perro. Entonces usted está en el sistema de reclamos contra el gobierno, con un plazo de seis meses según el Código de Gobierno, sección 911.2, y sin ninguna póliza de propietario de vivienda.
Fuentes de pago y montos
Paga una póliza de propietario de vivienda o de inquilino, y el monto lo fija la lesión, no una fórmula. Toda página que le da un rango para un reclamo por mordedura de perro en California repite una cifra sin una fuente verificable detrás. No existe una base de datos estatal de acuerdos por mordeduras de perro, y la mayoría de los casos se resuelven de forma confidencial y nunca se reportan. Un promedio publicado es una suposición, y normalmente crea expectativas que juegan en contra de la familia.
Lo que sí se puede responder es qué mueve la cifra: la profundidad y la ubicación de la herida, cuántos procedimientos faltan, si hay una lesión psicológica documentada, si se discute la responsabilidad y el tamaño de la póliza. Nuestra página de abogado de mordeduras de perro en Los Ángeles muestra el único resultado directamente aplicable que podemos citar, con su aviso legal, y nuestra guía sobre lesiones de niños por mordeduras de perro explica por qué el caso de un niño no se puede valorar pronto. Cuando la lesión es permanente y la atención es de por vida, nuestra página sobre lesiones catastróficas explica cómo se prueban los costos futuros.