Escrito y revisado por Josh Kohanim, Esq., State Bar of California n.º 328609 · Revisado
En esta guía
Las familias a las que les dijeron que el conductor culpable "solo tenía el mínimo", o cuyas facturas médicas ya superan la póliza que está sobre la mesa, tienen cuatro preguntas: qué exige California, cómo se encuentra cada una de las demás pólizas, cómo funciona su propia cobertura y cómo es cobrarle a una persona particular. El marco completo está en nuestra página de abogado de lesiones catastróficas en Los Ángeles.
Cobertura mínima en California
El Código de Vehículos, sección 16056, fija el mínimo de responsabilidad financiera, el seguro que un conductor tiene que tener, y ese mínimo cambió por primera vez en décadas. La sección entró en vigor el 1 de enero de 2025, y su subdivisión (d) programa otro aumento para el 1 de enero de 2035.
| Póliza emitida o renovada | Una persona lesionada | Más de una persona | Daños a la propiedad |
|---|---|---|---|
| Antes del 1 de enero de 2025 | $15,000 | $30,000 | $5,000 |
| El 1 de enero de 2025 o después | $30,000 | $60,000 | $15,000 |
La subdivisión (d) vuelve a subir esas cifras el 1 de enero de 2035, con $20,000 adicionales por una persona, $40,000 por más de una y $10,000 por daños a la propiedad. Lea con cuidado la primera columna, póliza emitida o renovada: las cifras de 2025 se aplican a las pólizas emitidas o renovadas en esa fecha o después, así que una póliza vigente desde un periodo anterior todavía puede tener los límites anteriores. Estas cifras son un mínimo de responsabilidad financiera. Nunca se diseñaron para pagar una lesión de la médula espinal, y en un caso grave la primera pregunta es qué más existe.
Búsqueda de todas las pólizas aplicables
Los límites de la póliza son el máximo escrito en la propia póliza, indicado por persona y por accidente. Los ajustadores de seguros dan a conocer la póliza primaria, la que paga primero. Las capas de exceso, la cobertura del empleador y las pólizas comerciales normalmente solo aparecen cuando alguien pregunta de una forma a la que la ley obliga a responder.
Una vez presentada la demanda, el Código de Procedimiento Civil, sección 2017.210, permite el discovery, el intercambio formal de información en una demanda, sobre la existencia y el contenido de cualquier acuerdo según el cual una aseguradora pueda estar obligada a pagar una sentencia, la identidad de la aseguradora y la naturaleza y los límites de la cobertura. Así es como se encuentra la cobertura por capas. Una póliza paraguas (umbrella) está por encima de la póliza primaria y paga después de que esta se agota; una póliza de exceso hace lo mismo para un negocio, a menudo con límites mucho más altos.
Las pólizas de otras personas suelen ser la verdadera respuesta. Si el conductor estaba trabajando, el empleador responde por la conducta dentro del ámbito del empleo, según la regla que establece la instrucción para el jurado de California CACI No. 3720, y una póliza comercial de auto es de otro orden de magnitud que una personal. Si el conductor pidió prestado el auto, el Código de Vehículos, sección 17150, hace responsable al dueño por la operación negligente de un usuario con permiso, es decir, alguien que maneja con el permiso del dueño. Esa vía tiene un tope fijo: la sección 17151 limita la responsabilidad del dueño a $15,000 por una persona, $30,000 por más de una y $5,000 por daños a la propiedad, cifras que se modificaron por última vez en 1967. El tope se aplica a esa teoría de responsabilidad del dueño, no a la responsabilidad de un empleador por su empleado.
Reclamo por los límites de la póliza
Cuando la pérdida claramente supera una póliza, enviamos una carta de reclamo por los límites, con un plazo y con las pruebas médicas adjuntas. Lo que le da fuerza a esa carta es el propio riesgo de la aseguradora. Como dicen la CACI No. 2334 y sus fuentes, citando Comunale v. Traders & General Ins. Co. (1958) 50 Cal.2d 654, 659, una aseguradora que decide si llega a un acuerdo sobre un reclamo "debe tomar en cuenta el interés del asegurado y darle al menos tanta consideración como al suyo propio" (traducción nuestra), y cuando hay un gran riesgo de una recuperación por encima de los límites, la buena fe exige llegar a un acuerdo dentro de ellos.
La instrucción existe para lo que el Consejo Judicial llama un caso de sentencia en exceso: una sentencia contra el asegurado por encima de los límites de la póliza, después de que la aseguradora rechazó una carta de reclamo dentro de ellos. Una aseguradora que rechaza un reclamo razonable por los límites está decidiendo correr ese riesgo en nombre de su propio asegurado. Esa es la presión, y solo funciona cuando la carta de reclamo está documentada, completa y se puede responder dentro del plazo dado.
Su cobertura por seguro insuficiente
La cobertura de conductor con seguro insuficiente es la parte de su propia póliza de auto que paga cuando el conductor culpable tenía menos cobertura que usted. La rige el Código de Seguros, sección 11580.2, y los detalles importan más que el concepto, porque tres de ellos ponen fin a reclamos.
| Regla | Lo que dice la ley | Lo que significa para usted |
|---|---|---|
| Agotamiento | La cobertura no se aplica hasta que se agotan los límites de responsabilidad civil de todos los vehículos que causaron la lesión | Primero se cobra la póliza del culpable, y después se abre el reclamo UIM |
| Deducción | La responsabilidad de la aseguradora es su límite menos lo que pagaron los legalmente responsables | Un límite UIM de $100,000 frente a un pago de $30,000 deja $70,000 |
| Consentimiento por escrito | La cobertura no se aplica cuando el asegurado llega a un acuerdo sin el consentimiento por escrito de la aseguradora | Nunca firme un finiquito con la aseguradora del conductor culpable antes de que su propia aseguradora dé su consentimiento por escrito |
| Regla de los dos años | Demanda presentada, arbitraje acordado o arbitraje exigido formalmente dentro de dos años desde el accidente | El plazo corre desde el choque, no desde el acuerdo |
| Renuncia | La aseguradora y el asegurado titular pueden eliminar la cobertura por acuerdo escrito | Revise la página de declaraciones; algunas personas rechazaron esta cobertura hace años |
Lea su página de declaraciones, la hoja de resumen de su póliza, antes de suponer que no hay nada ahí. Las pólizas de su hogar, las pólizas de los familiares que viven con usted y las pólizas paraguas con endosos de conductor sin seguro, el agregado que trae esta cobertura, se pasan por alto, y en un caso en el que los límites del culpable son pequeños, esta suele ser la fuente individual de recuperación más grande.
Demandados sin bienes
Demandar a una persona sin seguro y sin bienes rara vez produce dinero. Se puede dictar una sentencia, y esta dura: según el Código de Procedimiento Civil, sección 683.020, una sentencia de pago de dinero no se puede ejecutar después de diez años desde la fecha en que se dictó, a menos que se renueve. Se pueden embargar los salarios y las cuentas bancarias, pero una persona sin bienes no se vuelve solvente porque una corte diga que le debe a usted.
Hay un elemento de presión en el Código de Vehículos. Según el Código de Vehículos, sección 16370, el Departamento de Vehículos Motorizados (DMV) suspende el privilegio de manejar de una persona que durante 30 días no ha pagado una sentencia, al recibir una copia certificada de ella. Eso le importa mucho a algunos demandados. No sustituye a la cobertura, y lo decimos desde el principio, no después de dos años de litigio.
Reducción de gravámenes con un acuerdo limitado
Cuando el total de dinero disponible es fijo, la única variable que queda es lo que sale de él. Reducir los gravámenes, los reclamos de hospitales y planes de salud para que se les pague con su recuperación, deja de ser papeleo y se convierte en el caso. Un gravamen de hospital según el Código Civil, sección 3045.4, solo debe pagarse con el 50% del dinero que se debe según el acuerdo o la sentencia, y el Código de Bienestar e Instituciones, sección 14124.78, limita al director de Medi-Cal a lo que conserva el beneficiario después de descontar los honorarios y los costos del litigio.
Una regla más define cuánto vale un caso con un tope. Según el Código Civil, sección 1431.2, la responsabilidad de cada demandado por los daños no económicos es solo individual, así que la parte del dolor y sufrimiento que le corresponde a un demandado sin seguro no pasa al que sí tiene seguro. Los daños económicos se tratan de otra forma, y esa es una razón más para construir con cuidado el plan de cuidados de por vida. Nuestra guía sobre planes de cuidados de por vida y costos médicos futuros explica ese trabajo.
Excepciones a la regla
- El mismo conductor lesionó a varias personas. Un límite por accidente se divide entre todos los reclamantes, así que un límite de $60,000 por accidente no son $60,000 para cada persona. La rapidez importa, y también saber quién más está reclamando.
- Usted ya firmó un finiquito. El finiquito es el documento del acuerdo que pone fin a su reclamo contra el conductor. Llegar a un acuerdo con la aseguradora del conductor culpable sin el consentimiento por escrito de su propia aseguradora puede hacerle perder el reclamo por conductor con seguro insuficiente según el Código de Seguros, sección 11580.2. Primero obtenga el consentimiento, y después firme.
- El conductor culpable estaba trabajando, manejaba para una aplicación o iba en un vehículo de la empresa. La pregunta laboral cambia por completo la cobertura disponible, y se responde con registros, no con la descripción que el conductor da de su trabajo. Nuestra guía sobre qué seguro paga después de un choque con un vehículo de una empresa explica el orden en que pagan las pólizas.
- Hay una entidad pública involucrada. Las agencias públicas a menudo son autoaseguradas, lo que cambia la negociación, y el plazo de seis meses para el reclamo del Código de Gobierno, sección 911.2, se aplica sin importar cuánta cobertura exista.
- Falló el vehículo o un producto. Un fabricante como demandado trae al caso otro tipo de póliza, y conservar el vehículo o el objeto es lo que hace posible ese reclamo.
Primeros pasos
Consiga su propia página de declaraciones y lea las líneas de conductor sin seguro y con seguro insuficiente. No firme nada que le mande la aseguradora del conductor culpable. Anote cada empleador, dueño, contratista y empresa relacionados con el vehículo o el lugar, porque cada uno es una póliza posible. Y empiece la búsqueda de cobertura antes de que las facturas médicas terminen de acumularse, porque la respuesta cambia cómo debería verse todo el caso.
Si las lesiones incluyen la pérdida de una extremidad o quemaduras, las guías según la lesión son amputación y pérdida de extremidades y quemaduras graves, y las preguntas sobre el choque se explican en nuestra página de accidentes de camión.